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由愛可奈
最近剛分手，晚上的時候總覺得有點空虛寂寞，閒著沒事就上網找一些情趣用品
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但是去實體的情趣用品店買還是會覺得不好意思
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「想投資的客戶都覺得被騙，3年來領回都是本金！」類全委保單要注意的事
撰文?蔡曜蓮
類全委保單從2013年起慢慢打開市場知名度。去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷1300億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾7000億元，相較境內基金總規模約2.5兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。
這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男按摩器 微風情趣坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。」
所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。
類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。
人人有獎的理想機制？
為了維持高配息 犧牲淨值
理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。
檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。」
簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的麻里梨夏成人式作法。那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？
淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。
之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。王先生舉例，假設躉繳（一次繳）100萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占10萬元，90萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。至於第二種，也是市場主流的設計，100萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。
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棒球》日式訓練球員有感 林威助：還不到日本訓練量的一半
中信兄弟象二軍總教練林威助今天出席「台日野球留學支援」發起的「追夢工程計畫」啟動記者會，分享自己過去旅日留學直到進入日本職棒的心路歷程，而本季接掌中信兄弟象二軍總教練一職，最後拿下二軍總冠軍，日式訓練方式讓球員很有感，不過林威助說：「如果純日式訓練法球員一定吃不消，現在訓練量還不到日本選手的一半。」
林威助過去青少棒時期在台中打球，後來高中加入高雄中正高工青少棒隊，因緣際會之下被介紹到日本柳川高等學校打球，開啟了旅日棒球之路，高中出色的表現也受到日本職棒圈的注意，大學進入日本近畿大學就讀，第一年就以4成打擊率拿到關西學生聯盟的打擊王，2002年大學畢業後受到日本職棒阪神虎的親睞，以第7指名中選，讓林威助得以在日本職棒發光發熱，這一路的旅日經驗，林威助認為起出留學時，語言真的是很重要的一環，為了克服這個障礙也花了不少時間，表示：「我以前個性比較害羞，剛到日本的時候因為語言不通，所以教練在講什麼都只能看臉色然後點頭回應，私下再趕快去惡補查單字，在日本也待了18年，學生時期要學業兼顧真的很辛苦，生存真的不簡單，不過也受到日本職棒球員的態度感染，靠著意志力拼下去，克服困難到現在。」
嚴格執教的帶隊方式，最近也有網友瘋傳林威助所訂下的「二軍守則」，明定球員必須遵守這些規則，一但違反嚴格懲處，對於這些守則，林威助則認為是很基本的規則：「日本職業球員在自我要求以及危機感上都比台灣球員來的強烈，畢竟他們資源豐富，很快就會有年輕球員出來競爭，一不小心就會被淘汰，我認為台灣球員在心態及態度上要提升，自然而然就可以反應在個人表現上。」
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中信兄弟象二軍總教練林威助今天出席「台日野球留學支援」發起的「追夢工程計畫」啟動記者會，分享自己過去旅日留學直到進入日本職棒的心路歷程，而本季接掌中信兄弟象二軍總教練一職，最後拿下二軍總冠軍，日式訓練方式讓球員很有感，不過林威助說：「如果純日式訓練法球員一定吃不消，現在訓練量還不到日本選手的一半。」
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二軍球隊守則網友熱烈討論，林威助：這些守則很基本
在接任中信兄弟二軍總教練之後，林威助也將日式訓練方法跟思維融入帶隊方式裡，逐漸增加的訓練量也讓二軍球員非常有感，對此林威助認為，這都還不是最純正的日式訓練法：「舉例來說在日本職棒的時候，一個打者的訓練是時間是1.5小時乘以2，所以一個人就要打3個小時，這還只是打擊訓練，不包含守備，在台灣一個小時4個人一組，一個人才打15分鐘，這個訓練量差了10倍，不過不管是日式還是美式都有各自的優點，我也和教練團頻繁溝通，做出適當的融合，也告訴球員只要體能維持好，夏天就能有好成績。」，嚴格的帶隊方式也讓中信兄弟二軍在季中打出連勝，最後拿下年度總冠軍。嚴格執教的帶隊方式，最近也有網友瘋傳林威助所訂下的「二軍守則」，明定球員必須遵守這些規則，一但違反嚴格懲處，對於這些守則，林威助則認為是很基本的規則：「日本職業球員在自我要求以及危機感上都比台灣球員來的強烈，畢竟他們資源豐富，很快就會有年輕球員出來競爭，一不小心就會被淘汰，我認為台灣球員在心態及態度上要提升，自然而然就可以反應在個人表現上。」
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